Seguridad Financiera en la jubilación : ¿Cómo asegurarnos de que nuestro asesor actúa en nuestro mejor interés?

La jubilación marca el fin de una etapa vital caracterizada por el trabajo y el cumplimiento de roles sociales específicos. Sin embargo, también representa el inicio de un nuevo capítulo, lleno de posibilidades y oportunidades para redefinir nuestra identidad y nuestros proyectos de vida ¿Pero, un asesor siempre actúa en pro de esto?

 

Es por eso, que la jubilación es mucho más que el cese de la actividad laboral. Es un momento de transición y de transformación que nos invita a reflexionar sobre nuestra vida, nuestros valores y nuestros proyectos futuros. La manera en que afrontamos esta nueva etapa dependerá de factores individuales, sociales y culturales.

 

Ahora bien, todos sabemos que si hemos pasado nuestra vida trabajando, con lo mínimo que soñamos, es con una jubilación que se caracterice por la estabilidad financiera. Es por eso que la importancia de cuidar nuestro dinero en la jubilación es un tema crucial que va más allá de la simple gestión financiera.

 

 

Algunos de los desafíos que tenemos en esta etapa, son:

 

• Ingresos variables: En la jubilación, los ingresos suelen ser más variables que durante la vida laboral. Por eso, es importante planificar cuidadosamente nuestros gastos y crear un presupuesto realista.

 

• Inflación: El poder adquisitivo del dinero disminuye con el tiempo debido a la inflación. Es fundamental tener esto en cuenta al planificar nuestros ahorros para la jubilación.

 

• Gastos imprevistos: La salud, los cuidados a largo plazo o situaciones inesperadas pueden generar gastos imprevistos. Contar con un fondo de emergencia es esencial para hacer frente a estas situaciones.

 

Sin embargo, también hay personas que han trabajado toda la vida en su área de experticia y no han tenido la oportunidad de formarse en un aspecto que les permita administrar mejor sus finanzas en sus años dorados. 

 

Ahora bien, el área de la asesoría financiera, está formada por profesionales que por gran parte de su vida, se han dedicado a estudiar las acciones necesarias para administrar un patrimonio de la mejor manera posible, en pro de que este sea capaz de brindar autonomía, independencia, calidad de vida, seguridad y tranquilidad a quien lo ha trabajado por años. 

 

Sin embargo, el mundo de las finanzas, es como cualquier área del conocimiento. Existen quienes realizan pregrado en economía, postgrados en banca y finanzas, maestrías en inversión, y hasta especializaciones en planificación financiera. Siendo así, es necesario que al contratar un asesor financiero, revises sus estudios, su recorrido y su experiencia, para que puedas descubrir si se adapta a lo que necesitas o no. 

 

La mejor estrategia antes de contratar a un asesor financiero, es no quedarte con el primero que conozcas, sino más bien pedir una cita corta con varios de ellos, para que puedas realizarle preguntas sobre su experiencia, sus estudios, sus tarifas, si cobra por comisiones por los productos que recomienda y otras cosas más. 

 

Para asegurarte un poco más, es importante verificar la información profesional del asesor a través de la página BrokerCheck by FINRA. Esto les permite confirmar las credenciales de los asesores, firmas y empresas de corretaje.

 

¿Cómo saber si mi Asesor Financiero actúa en mi mejor interés? 

Lo primero que debes tener en cuenta, es que lo más importante es confiar en el asesor que escojas. Porque de nada vale que tenga todas las características y especializaciones que buscas, si su actitud y su forma de conversar contigo sobre tu portafolio, no te da el nivel de confianza que crees que deberías tener en él. No funcionará.

 

 

Ahora, para confiar en él, además de realizar las preguntas que te dejé en los párrafos anteriores, debes preguntarte a ti mismo lo siguiente: 

 

• ¿Mi asesor me ha ayudado a definir objetivos financieros claros? ¿Los dos entendemos cuáles son los objetivos que queremos lograr con mi portafolio? 

 

• ¿Mi asesor realiza una revisión periódica de mi plan financiero? ¿O dejamos de hablar por mucho tiempo? ¿Solo me habla cuando me quiere ofrecer algún producto de inversión?

 

• ¿Cobra comisiones por estos productos que me ofrece? ¿Influyen esas comisiones en su recomendación?

 

• • ¿Muestra empatía por mis necesidades y preocupaciones? ¿o se molesta cuando digo que no a alguno de sus productos?

 

 

Antes de contratar a un Asesor Financiero, debes estar seguro de que es un fiduciario. ¿Cómo puedes saberlo?

 

 

• • Pregunta directamente: La forma más sencilla es preguntar directamente a tu asesor si tiene la obligación fiduciaria. Si te dice que sí, pide que te muestre la documentación que lo respalda.

 

 

• • Revisa el contrato: Lee detenidamente el contrato que firmaste con tu asesor. Ahí debe especificar claramente si tiene la obligación fiduciaria contigo.

 

 

• • Busca certificaciones: Algunos asesores tienen certificaciones específicas que demuestran su compromiso con actuar en el mejor interés de sus clientes. Por ejemplo, en Estados Unidos, la certificación CFP (Certified Financial Planner) implica un alto estándar de ética y profesionalismo.

 

 

• • Comisión vs. Honorarios: Los asesores fiduciarios suelen cobrar honorarios por sus servicios en lugar de comisiones por los productos que venden. Esto reduce los conflictos de interés, ya que el asesor no gana más dinero si te vende un producto en particular.

 

• • Transparencia: Un asesor fiduciario será transparente contigo en cuanto a los costos, los riesgos y los beneficios de las recomendaciones que te haga.

 

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¿Por qué es importante que tu asesor sea fiduciario?

 

 

• • Protección de tus intereses: Un asesor fiduciario te ayudará a tomar decisiones financieras informadas y a proteger tu patrimonio.

 

 

• • Confianza: Saber que tu asesor está trabajando en tu mejor interés te permitirá establecer una relación de confianza a largo plazo.

 

 

• • Evita conflictos de interés: Los asesores fiduciarios tienen menos incentivos para recomendarte productos que no sean los más adecuados para ti.

 

En resumen, es fundamental que tu asesor financiero sea fiduciario para garantizar que tus intereses estén protegidos. Si tienes dudas, no dudes en buscar una segunda opinión o consultar a un abogado.

 

 

Para buscar una segunda opinión, sin tener que contratar a un experto para administrar tu portafolio, puedes contratar a un Planificador Financiero por Hora, lo que sería de gran ayuda si consideras que tienes preguntas por hacer, y quieres guiarte de alguien que tenga gran experiencia y pueda decirte con base en tus resultados, si la administración de tu portafolio ha sido la mejor, o si por el contrario, debes considerar otros asesores. 

 

La Planificación Financiera por Hora, es una ventana de oportunidades para esas personas que no necesitan una mano para manejar su portafolio sino que más bien necesitan a un guía que les diga cómo van en la planificación de sus finanzas a corto, mediano y largo plazo, si sus hábitos están siendo los mejores, y si hay algún aspecto que no están observando.

 

 

¿Cuáles son sus ventajas y qué lo diferencia de la administración de portafolios?

 

 

• • Flexibilidad: Puedes contratar al asesor solo cuando lo necesites, sin la obligación de pagar por servicios que no requieres.

 

 

• • Accesibilidad: Es una opción más económica para aquellos que tienen necesidades puntuales o un presupuesto limitado.

 

 

• • Personalización: Puedes adaptar los servicios a tus necesidades específicas, evitando pagar por aspectos que no te interesan.

 

 

• • Sin compromiso a largo plazo: No estás obligado a mantener una relación a largo plazo con el asesor, lo que te brinda mayor libertad.

 

 

• • Claridad en los costos: Sabrás exactamente cuánto pagarás por cada hora de servicio, evitando sorpresas desagradables en la factura.

 

 

• • Mayor control: Tienes un mayor control sobre el proceso de planificación financiera, ya que puedes elegir los temas que deseas abordar en cada sesión.

 

 

Cuando nuestra meta principal, es tener una jubilación tranquila y estable financieramente, debemos empezar por sentir que estamos haciendo las cosas bien. Por ello, tomar la decisión de contratar un asesor financiero en el que confiemos, o un planificador financiero por hora, que nos guíe en el proceso, es de las mejores estrategias que podemos tomar para nuestro futuro. 

 

Los temas que podrías tocar en una sesión de planificación financiera por hora, pueden ser:

 

Presupuesto:

 

• • Creación de un presupuesto realista

 

• • Identificación de áreas donde puedes reducir gastos

 

• • Establecimiento de metas de ahorro

 

Deudas:

 

• • Estrategias para pagar deudas más rápido

 

• • Consolidación de deudas

 

• • Negociación de tasas de interés

 

 

Ahorro e inversión:

 

• • Establecimiento de metas de ahorro a corto y largo plazo

 

• • Selección de productos de inversión adecuados

 

• • Diversificación de la cartera

 

Jubilación:

 

• • Cálculo de los ahorros necesarios para la jubilación

 

• • Selección de productos de jubilación

 

• • Planificación de ingresos durante la jubilación

 

 

Impuestos:

 

• • Estrategias para minimizar impuestos

 

• • Planificación tributaria a largo plazo

 

Seguros:

 

• • Evaluación de la cobertura de seguros existente

 

• • Identificación de lagunas en la cobertura

 

• • Selección de nuevos seguros

 

Bienes raíces:

 

• • Compra o venta de una propiedad

 

• • Inversión en bienes raíces

 

• • Planificación sucesoria de bienes raíces

 

 

Emergencia

 

• • Creación de un fondo de emergencia

 

• • Planificación para eventos inesperados

 

Educación financiera:

 

• • Explicación de conceptos financieros básicos

 

• • Desarrollo de hábitos financieros saludables

 

Recuerda: La duración es por las horas que desees, por lo que es importante priorizar los temas más importantes para ti. Puedes aprovechar este tiempo para obtener respuestas a tus preguntas más urgentes o para recibir orientación sobre un tema específico.

 

 

 

Antes de la sesión:

 

• • Define tus objetivos: ¿Qué quieres lograr con esta sesión? ¿Resolver una duda específica? ¿Crear un presupuesto? ¿Planificar tu jubilación? Tener claros tus objetivos te ayudará a enfocar la conversación.

 

 

• • Reúne tu información financiera: Junta todos tus documentos financieros importantes, como extractos bancarios, estados de cuenta de inversiones, seguros, etc. Esto le facilitará al asesor tener una visión completa de tu situación.

 

• • Haz una lista de preguntas: Anticipa las preguntas que quieres hacerle al asesor. Esto te ayudará a aprovechar al máximo el tiempo y a asegurarte de que salgas de la sesión con todas tus dudas resueltas.

 

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Durante la sesión:

 

 

• • Sé claro y conciso: Explica tus objetivos de manera clara y concisa. Cuanto más específico seas, mejor podrá el asesor ayudarte.

 

 

• • Escucha atentamente: Presta atención a las explicaciones del asesor y no dudes en pedir aclaraciones si algo no te queda claro.

 

 

• • Toma notas: Anota los puntos clave de la conversación, las recomendaciones del asesor y las próximas acciones a seguir.

 

 

• • No tengas miedo de preguntar: Si tienes alguna duda, no dudes en preguntar. El asesor está ahí para ayudarte.

 

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Después de la sesión:

 

 

• • Revisa tus notas: Repasa las notas que tomaste durante la sesión para asegurarte de haber entendido todo correctamente.

 

 

• • Implementa las recomendaciones: Pon en práctica las recomendaciones del asesor lo antes posible.

 

 

• • Agenda una nueva sesión (si es necesario): Si necesitas más ayuda o si surgen nuevas preguntas, no dudes en agendar una nueva sesión.

 

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Consejos adicionales:

 

• • Sé honesto: Es importante que seas honesto con el asesor sobre tu situación financiera. Esto le permitirá brindarte un asesoramiento más preciso y personalizado.

 

 

• • Sé proactivo: No te limites a responder las preguntas del asesor. Sé proactivo y plantea tus propias inquietudes.

 

 

• • Sé paciente: La planificación financiera es un proceso que requiere tiempo y esfuerzo. No esperes resultados inmediatos.

 

 

Al seguir estos consejos, podrás aprovechar al máximo las sesiones de planificación financiera por hora y tomar mejores decisiones sobre tu futuro financiero y tu jubilación. 

 

Aunque en Estados Unidos los ciudadanos aún enfrentan desafíos para ahorrar lo suficiente para su retiro, debido a factores como el aumento del costo de vida, la deuda estudiantil y la inestabilidad laboral, en los últimos años ha aumentado la conciencia sobre la importancia de planificar la jubilación, gracias a campañas educativas y cambios en las regulaciones.

 

Un dato interesante, es que los Millennials y la Generación Z, tienden a ser más conscientes de la necesidad de planificar su jubilación que las generaciones anteriores.