Inflación vs Retiro en los 60+ años

En el mundo de las finanzas personales hay un dicho que dice:

“Si te parece que es complicado ahorrar en este momento, espera a que estés jubilado y verás lo complicado que es vivir sin ahorros.”

A lo cual le podríamos agregar que mucho más complejo es estar jubilados sin ahorros y con la inflación más alta desde la década de los 80.

Según un estudio realizado por Allianz y publicado en Forbes, por cada 2 americanos 1 señala que siente que con estos incrementos de precios cuando deje de trabajar no va a poder cubrir los gastos básicos de vida.

Ahora, la buena noticia es que la mayoría de los economistas no prevén que la inflación vaya a ser mucho mayor a la actual.

Más bien piensan que en dos o tres años ya debería estar controlada. Pero igual que cuando pasa una gran tormenta, esta situación dejará su huella.

No vayas a creer que todo va a bajar inmediatamente, sólo dejarán de crecer los precios como lo venían haciendo y todo estará costoso.

Es por ello que en el este artículo compartiremos 5 estrategias que pueden utilizar los hispanos que se encuentran por jubilarse en los Estados Unidos o aquellos que ya están retirados, para luchar contra esta inflación en tu retiro y no morir financieramente en el intento:

1.- Postergar los beneficios del Seguro Social:

A pesar de las múltiples críticas que muchos realizan a los beneficios del Seguro Social al jubilarte.

Es indudable que es una de las fuentes de ingresos más importantes con la que cuentan los jubilados en USA, más de 50 millones de personas reciben este beneficio y para el 70% de los retirados representa la entrada más grande que van a recibir.

Por otra parte, tiene una característica sumamente beneficiosa:

En este periodo inflacionario, llamada por sus siglas en inglés COLA (Cost-of-living Adjustment), la cual permite que el monto que vas a recibir sea periódicamente ajustado por el incremento de los precios. 

Por ejemplo, para el año 2022, el monto promedio de beneficio fue aumentado a un 5,9% siendo este uno de los ajustes más altos que se ha dado. 

Si bien es cierto sabemos que la inflación está muy por encima de ese valor, no deja de ser una gran ventaja.

Ahora bien, el gran problema es que la mayoría de los Hispanos o Latinos son inmigrantes, por lo que es muy probable que no hayan cotizado durante 35 años para aprovechar así el monto que van a recibir. 

Entonces mientras el trabajador promedio va a recibir luego del ajuste del año 2022, un monto de aproximadamente $ 1.657, el Latino inmigrante va recibir un monto mucho menor, por no tener tantos años cotizando.

Por lo que antes de caer en pánico, sugerimos que una de las mejores estrategias es procurar al máximo postergar la solicitud de este beneficio ante el Seguros Social, permitiendo así:

– Acumular más años de cotizaciones para mejorar tu promedio.

– En promedio por cada año que esperes, vas a lograr que el monto de tu beneficio suba un 8%, este cálculo es únicamente referencial pero una persona que comience a recibir esta pensión a los 62 años va recibir casi que un 24% menos que una que espere hasta los 67 años.

2.- Invertir o cambiar tu portafolio de inversión:

Hay una gran diferencia de este nuevo periodo inflacionario versus el que se vivió en los años ochenta.

En aquella época podrían dejar su dinero en un Certificado de Depósito en el banco de su confianza y ganar una muy buena tasa de interés.

Para que tengamos una idea en 1981 este tipo de instrumentos bancarios pagaba en promedio un 18% (según data del St. Louis Federal Reserve). 

Por lo que usted como ahorrista no tenía mayores incentivos de buscar donde invertir su dinero buscando niveles de riesgos más altos.

Ahora, la situación actual es diametralmente distinta, puesto que un Certificado de Depósito en promedio no rinde ni siquiera un 0,25% (según Bankrate.com) y la inflación está por encima del 8%.  

Muchas personas con más de 60 años dirán: Bueno entiendo que mi dinero en la cuenta bancaria, cada día se va deteriorando debido al efecto destructor que tiene la inflación en mi poder adquisitivo.

Pero cometen el siguiente error y dicen: Por mi edad y como es dinero para mi retiro debo tener todo invertido en bonos.

Pero resulta que, en este momento, si bien es cierto que las tasas de interés vienen subiendo, el rendimiento que pagan los bonos está muy por debajo de la inflación.

Por lo que los inversionistas con más de 60 años deben incluir un porcentaje de acciones en su portafolio.

¿Y por qué acciones, si más bien dicen que mientras te vayas poniendo mayor no debes invertir en acciones? puesto que es una de las pocas inversiones que ha demostrado históricamente que le puede ganar a la inflación en el tiempo.

Léase bien que estamos diciendo invertir en acciones y no especular con acciones que son dos conceptos totalmente distintos.

Lo que estamos sugiriendo es invertir de una forma ampliamente diversificada, utilizando preferiblemente fondos de índices o Exchange-Traded Funds (ETF).

Los que permitan tener un poco de todos los sectores de la economía. Recordando que especular o jugar al casino como muchos lo ven, se trata justamente de creer que usted va a poder de forma continua determinar cuál va a ser el caballo ganador o en este caso la acción ganadora. 

Por supuesto antes de invertir en el mercado de acciones siempre consulte con su asesor financiero de confianza.

3.- Seguir trabajando y aportando en una cuenta Roth IRA:

Por supuesto que una de las medidas más sencillas que todo el mundo propone es reducir tus gastos y seguir un presupuesto.

Pero en la práctica vemos que no es tan fácil como nos lo dicen puesto que si bien es cierto cuando uno se jubila hay muchos gastos que bajan.

Por ejemplo, ya no necesitas comprar ropa costosa para ir al trabajo o tienes la necesidad de comprar el carro último modelo, porque realmente eso del qué dirán comienza a tener menos sentido. 

No es menos cierto que los gastos en medicinas y situaciones médicas comienzan a subir y quizás te encantaría hacer ese viaje que siempre quisiste hacer, por lo que no pudiéramos decir que tus costos van a desaparecer.

Por lo que una buena opción es seguir trabajando y aprovechar esta nueva tendencia de trabajos a distancia.

Donde si bien es cierto capaz no trabajaras con un cargo como el que tenías antes de jubilarte, si puede ser una excelente opción para generar algún ingreso desde tu casa.

Recordando que en la medida en que puedas generar un ingreso por trabajo vas a poder seguir aportando a una cuenta de Retiro Individual llamada ROTH IRA.

Las cuales no tiene restricciones en cuanto a la edad que tengas, pudiendo para este momento contribuir con unos $ 7.000 al año e invertirlos y sin tener que pagar impuestos sobre el rendimiento que produzca este dinero.

Sirviendo esta cuenta ROTH IRA, como una nueva fuente de almacenaje para cuando ya estés en tu retiro o poder usarla como un mecanismo para dejar un legado a tus seres queridos puesto que no estarás obligado a sacar ese dinero al llegar a una cierta edad como ocurre con las cuentas IRA.

4.- Restructuración o Downsizing:

Sabemos que luego de todo lo que trabajaste y luchaste para por fin tener la casa de tus sueños, el siquiera pensar en mudarte pudiera ser la peor de las sugerencias.

Pero también visto financieramente el tener una casa que quizás sea muy grande para tu jubilación cuando ya tus hijos están por irse o ya se fueron.

Puede representar unos costos muy importantes en mantenimiento y ni hablar de un concepto llamado Costo de Oportunidad.

El costo de oportunidad: lo que implica es que, será que si vendo esta casa y me compro una más pequeña con el dinero extra que me está quedando pudiera invertirlo y hacerlo crecer para que cuando lo vaya necesitando lo pueda utilizar.  

Veamos esto de una forma muy práctica si ese dinero lo invertiste en un portafolio en cualquier momento vas a poder hacer un retiro parcial o total por las cantidades que vayas necesitando para tu día a día.

En cambio, si estuviera invertido en un inmueble es sumamente complejo decir hoy voy a vender un pedacito de este cuarto o tengo que vender la mitad del baño. 

Si bien es cierto muchas personas te dirán que puedes financiarte usando el valor que tiene tu casa.

No sentimos que sea lo mejor para este momento en que las tasas de interés vienen subiendo y más bien parte de la restructuración que debes realizar, es ir cerrando todas tus deudas para que cuando te jubiles y no tengas una fuente constante de ingresos no tengas que estar pagando una cuota en préstamos y mucho menos en tarjetas de crédito.

5.- Acudir a un Planificador Financiero:

En temas financieros y mucho más cuando hablamos de tu retiro es sumamente complejo tomar medidas objetivas donde tus sentimientos, experiencias y emociones no te jueguen en contra y te hagan tomar decisiones que eventualmente no sean las más adecuadas.

Es allí donde las personas deciden acudir a un planificador financiero, siendo este un profesional que diariamente ve innumerables casos como los tuyos.

Un asesor financiero posee herramientas avanzadas que te permiten visualizar las acciones que debes tomar para lograr esa meta del retiro independiente y manteniendo la calidad de vida que te has propuesto.

Visto de otra forma está bien que si simplemente te duele un día la cabeza te tomes una pastilla.

Pero si más bien ves que tienes una situación importante a nivel de salud, las personas normalmente acuden donde un especialista para que les ayude y no se les ocurriría automedicarse.

Eso mismo es lo que debes hacer si estás pensando cómo optimizar tu retiro.

Muchos nos preguntan a dónde debo acudir y es allí donde los profesionales que son CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ son una tu mejor opción y podrás buscar al que desees accediendo al siguiente link: https://www.letsmakeaplan.org/

En conclusión, hay muchas opciones a tomar para luchar con esta inflación y evitar morir financieramente en el intento, lo importante es no preocuparte sino ocuparte.