Errores Comunes de RMD que los Jubilados Deben Evitar y Cómo Corregirlos

Para quienes están jubilados o se acercan a la jubilación, entender las Requeridas Distribuciones Mínimas (RMD, por sus siglas en inglés) es esencial. Estas distribuciones obligatorias, que comienzan generalmente a los 73 años, deben tomarse de cuentas de retiro como las IRA y los 401(k). Ignorarlas o manejarlas mal puede generar sanciones costosas e impactos fiscales innecesarios.

 

Como Alonso Rodriguez Segarra, THE PALM BEACH FINANCIAL PLANNER, he visto cómo incluso jubilados bien preparados cometen errores evitables con sus RMD. A continuación, repasamos los fallos más comunes y cómo corregir el rumbo si ya se cometieron.

 

 

1. No Tomar el RMD a Tiempo

 

Este es quizás el error más frecuente. La ley exige que comiences a retirar tus RMD a los 73 años (o 72 si naciste antes del 1 de enero de 1951). No hacerlo puede resultar en una multa del 25% del monto no retirado, una penalización severa.

 

Si ya perdiste el plazo, el IRS permite pedir una reducción de la multa si corriges el error rápidamente y presentas el formulario 5329 junto a una carta explicativa. Pero lo mejor es automatizar las distribuciones anuales o trabajar con un asesor que las supervise.

 

 

2. Calcular Mal el Monto del RMD

 

El monto que debes retirar se basa en el saldo de tu cuenta al 31 de diciembre del año anterior, dividido por una esperanza de vida determinada por el IRS. Un error común es usar la tabla incorrecta o no incluir el valor correcto de la cuenta.

Utiliza la tabla de vida útil del IRS adecuada para tu situación y verifica que el valor usado sea el correcto. Herramientas en línea, o la ayuda de un planificador financiero, pueden evitar estos errores.

 

 

3. Ignorar que Tienes Múltiples Cuentas de Retiro

 

Muchos jubilados tienen varias cuentas IRA o 401(k). Aunque las RMD de cuentas IRA tradicionales pueden sumarse y retirarse de una sola cuenta, las de 401(k) deben tomarse por separado. Mezclar las reglas puede llevar a incumplimientos.

Revisa el tipo de cada cuenta. Si tienes múltiples IRAs, puedes simplificar consolidando. Para 401(k), asegúrate de calcular y retirar cada RMD de forma independiente.

 

 

4. Intentar Reinvertir el RMD en una Cuenta IRA

 

Una vez retirado, el RMD no puede volver a depositarse en una IRA. Algunos jubilados, buscando continuar con el crecimiento libre de impuestos, tratan de reinvertir el RMD como si fuera una contribución. Esto no solo no está permitido, sino que puede generar penalizaciones.

En lugar de intentar reinvertir el RMD en cuentas con beneficios fiscales, considera otras alternativas como cuentas de inversión imponibles o, si no necesitas el dinero, una Distribución Caritativa Calificada (QCD) para donarlo directamente a una organización benéfica y reducir tu ingreso imponible.

 

 

5. No Considerar el Impacto Fiscal

 

Los RMD cuentan como ingreso ordinario. Si no planificas bien, pueden empujarte a un tramo impositivo más alto, afectar tus primas de Medicare o reducir beneficios de programas basados en ingresos.

 

Planifica estratégicamente. Algunas tácticas incluyen realizar Roth Conversion antes de los 73 o escalonar retiros anticipados para distribuir la carga fiscal,. Un plan anual de RMD puede ayudarte a tomar decisiones informadas cada año.

 

 

Conclusión

 

Las RMD son una obligación legal, pero también una oportunidad para optimizar tus finanzas en la jubilación. Evitar errores y planificar con antelación puede ahorrarte dinero, estrés y problemas con el IRS. Si no estás seguro de si estás manejando tus RMD correctamente, no estás solo: la mayoría de los errores son evitables con la orientación adecuada.