3 errores críticos de Planificación Fiscal que sabotean su jubilación en Florida

Se dice que Benjamin Franklin dijo en una oportunidad lo siguiente: “En este mundo no se puede decir que nada sea verdad, excepto la muerte y los impuestos” Lo cual es totalmente cierto, pero es allí donde precisamente la planificación financiera puede ayudarte con tus impuestos de manera completamente legal, dado que existen una variedad de beneficios fiscales que la mayoría de los americanos no está aprovechando.

Muchos piensan que estás son fórmulas secretas. O como dicen algunos seudo gurús de las finanzas personales que son supuestamente “Tax Loopholes” que el IRS no sabe, y los ofrecen como mecanismo de fiscales como secretos y oscuros.

Cuando la gran realidad es que el IRS sabe perfectamente que existen. Y supongo que en muchos casos se preguntan por qué más personas no los utilizan, si mas bien son perfectamente legales.

Por lo que si parte de tu sueño es jubilarte en las paradisiacas playas de la Florida. Disfrutando de los beneficios fiscales que brinda este estado

O tener una jubilación independiente en el estado de tu preferencia, entonces

La experiencia de un Planificador Financiero que brinda servicios por hora, puede ayudarte.

Una de las principales ventajas que tiene mi actividad profesional a diferencia de otros asesores financieros, es que mientras la mayoría de los asesores sólo revisa tus inversiones.  En mi caso al trabajar como un consultor financiero por hora, me permite ver una infinidad de casos distintos y de familias muy distintas a lo largo de todo USA. Particularmente de Florida.

Por lo que en este blog compartiremos los 3 errores más comunes que cometen aquellas personas que se están preparando para el retiro o ya están retiradas. Y se les olvida tomar en cuenta la optimización fiscal.

1er Error : Olvidarse de las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD)

La gran mayoría de las personas ha venido ahorrando e invirtiendo diligentemente su dinero en una cuenta de 401K de las llamadas Tradicional. Las cuales te permiten que las contribuciones que vayas haciendo sean deducidas de tus impuestos.

Pero recordando las palabras de Benjamín Franklin, en el futuro tendrás que pagar impuesto en algún momento. Y si quisieras dejar ese dinero allí, pensando que no tendrás que retirarlo. El IRS cuando cumplas 73 o 75 años dependiendo de tu fecha de nacimiento, te obligará a retirarlo.

Siendo esto lo que se llama precisamente los RMD o Distribuciones Mínimas Requeridas. Para ello el IRS usa una tabla donde te dice qué monto deberás retirar de tus cuentas Tax-deferred (401K Tradicional, 403B o IRA tradicional) y ese retiro entra en tu declaración de impuestos como si fuera un ingreso.

Muchos no toman este factor en consideración y de repente cuando tienen más de 75 años empiezan a pagar unos impuestos que son más altos. Casi que los que pagaban cuando estaban en sus años de mejores ingresos laborales.

Siendo lo peor que a la medida en que van pasando los años el monto va creciendo. Por lo que muchos se ven a los 80 años pagando unos montos sumamente elevados en impuestos.

Lo peor es que en la mayoría de los casos las personas perfectamente pudieron prevenir esta bomba de tiempo fiscal. Puesto que seguramente en los años antes de llegar a la edad de los retiros obligatorios, quizás estaban en un tramo impositivo mucho más bajo.

ROTH Conversion una posible solución para optimizar tu impacto impositivo

Algunos se preguntan si existe alguna forma de mitigar esta bomba de tiempo fiscal. Y es allí donde precisamente la estrategia de la ROTH Conversion si bien no funciona como una solución mágica para todos los casos.

Sí puede ayudar a aquellos que tienen gran parte de su dinero en una cuenta 401K o IRA Tradicional. Y desean aprovechar que si realizan retiros de sus cuentas, ese ingreso va a estar pechado quizás dentro de unos de los tramos fiscales más bajos de su vida.

Por lo que buscan es convertir estos activos, pasándolos de su cuenta 401K o IRA Tradicional, a una cuenta ROTH IRA. Y pagando los impuestos en el hoy para no tener que esperar que sea el tío Sam el que te diga cuánto debes retirar.

Por supuesto que como todo aquello que tiene que ver con impuestos, hay una serie de consideraciones que debes tomar en cuenta para poder determinar si una estrategia de ROTH Conversion es favorable para tí y hasta para saber cuál es el monto que debes retirar en cada año.

Es allí donde precisamente un Planificador Financiero Certificado que brinde servicios por hora, tienen las herramientas técnicas necesarias para correr por ti los diversos escenarios para evitar que que cometas costosos errores.

Por ejemplo en algunos casos vemos que algunas personas vieron un video de Youtube sobre cómo hacer una ROTH Conversion y deciden que van a retirar una importante cantidad de su 401K Tradicional. Pero después ven que su prima del Medicare subió sustancialmente. O que quizás estaban disfrutando del subsidio de una póliza de salud del Affordable Care Act o Obama Care.

Es por ello que siempre es importante apoyarte en un especialista para este tipo de estrategias para no tener un impacto negativo.

2do error : No saber de cuál cuenta de retiro debes retirar tus fondos

Supongamos que a lo largo de los años has venido diligentemente ahorrando para tu retiro. Quizás has trabajado en varias empresas y tienes varias cuentas de 401K tradicional. Así mismo, en el tiempo abriste una cuenta ROTH IRA y una cuenta de inversión imponible.

Primero que nada, es realmente complejo el tener varias cuentas 401K tradicional. Porque seguramente, cada una de ellas vienen de un patrono distinto. Y quizás al estar en brokers o custodios distintos, poseen portafolios de inversión muy diferentes.

Entonces llega el momento en que tienes que empezar a retirar dinero de tus cuentas de retiro. Pero te preguntas:

• ¿Debo retirar primero de las cuentas con beneficio de impuesto diferido o de las cuentas de inversión imponible?

• ¿Cuál tipo de inversión debo vender primero, de las acciones de los bonos o una combinación de ambas?

• ¿Cuándo es el mejor momento para vender y no sentir que retire mi dinero para mi retiro en el peor momento cuando el mercado de valores venía bajando?

Veamos las líneas generales que usualmente les sugerimos a nuestros clientes que contratan nuestro servicio de planificación financiera:

Uno de los primeros pasos consiste en consolidar todos sus 401K Tradicionales, en una sola cuenta que sea una IRA Tradicional. Para de esta forma evitar cualquier impacto fiscal.  Recuerde que mientras transfiera de una cuenta Tradicional a otra Tradicional ese movimiento no es considerado un retiro de fondos. Y no tendrá que pagar impuestos por esa transacción o “Rollover”.

Posteriormente es importante, hacer una lista de todas sus inversiones que estaban en su 401 Tradicional. Y entender cómo quedó la estructura de su nuevo portafolio, qué cantidad está en acciones, así como en bonos.

La idea es poder determinar si los activos que tiene son los que realmente le convienen. Para lo cual deberá revisar los ratios de gastos, composición de cada inversión y crear una clara receta del portafolio que lo llevará al retiro independiente que desea tener. Todo ello con una correcta proporción entre riesgo y rendimiento, de acuerdo a su perfil de inversionista.

Este mismo proceso deberá aplicarlo para todas sus cuentas bien sean imponibles o de impuestos diferidos (401K, 403B, IRA) que tenga. 

Piense que sus portafolios de inversión son como carros que están allí para llevarlos al destino que usted quiere alcanzar. Por lo que si su destino es el retiro, las recetas o composiciones de cada uno de ellos deberían ser similares.

Ahora viene la gran pregunta: ¿De cuál de todas estas cuentas de retiro debería sacar dinero primero?

Si bien es cierto que existen varias reglas generales. Como todo en el mundo de las finanzas personales, va a depender de sus características particulares. Pero pudiera aplicar  la siguiente metodología.

Procure retirar primero de sus cuentas de retiro imponibles. Es muy probable que tenga algunas ganancias de capital porque compró sus activos a un precio menor. Y el precio actual haya subido con el pasar de los años.

Estas ganancias de capital serán pechadas a una tasa imponible más baja que las que normalmente pagará por ingresos obtenidos por intereses o por tu sueldo.

Por otra parte, permitirás que tus cuentas con impuestos diferidos sigan creciendo. Sin tener que pagar impuestos hasta que tengas que pagarlos al momento de hacer retiros de estas cuentas tales como el 401K, 403B o IRA Tradicionales.

Posteriormente comience a hacer retiros de sus cuentas con impuestos diferidos, recordando que estos retiros son considerados como un ingreso y pagará impuestos sobre los mismos. 

Hay algunas personas que quizás no necesiten hacer retiros de sus cuentas 401K, 403B o IRA Tradicionales. Porque quizás están produciendo ingresos por otras vías tales como alquileres. O tienen unas cuentas de inversión taxables suficientemente grande que no los necesitan. 

Pero recuerde que, de acuerdo con su fecha de nacimiento, el IRS le pedirá que realice retiros obligatorios de sus cuentas de retiro con impuestos diferidos. Cuando cumpla entre 73 a 75 años, a pesar de que usted no quiera. Y tendrá que pagar impuestos que pudieran ser bastante elevados. Si desea conocer de algunas estrategias de ROTH Conversion, lo invitamos a leer este blog.

Por último, procure dejar su cuenta de ROTH IRA o ROTH 401K, como su último recurso. Puesto que estamos hablando de una cuenta de retiro que luego de cumplidas ciertas condiciones, va a crecer sin pagar impuestos. Y cuando retire el dinero tampoco tendrá que pagar impuestos.

Ahora viene la otra pregunta: ¿Cómo saber cuál es el mejor momento para retirar dinero de su cuenta de retiro?

Todos sabemos que por más que usted vea los noticieros o escuche todos los días a los mejores economistas del mundo. Es imposible saber si este es el mejor momento para vender. Por lo que la Planificación Financiera juega un rol de suma importancia.

Pudiendo usted, en lugar de retirar todo el dinero que va a necesitar en un sólo momento. Hacer una programación de las cantidades que va a necesitar por año. Y dividir ese monto en varias partes. Como por ejemplo de forma trimestral. Y saber que cada trimestre debe hacer la venta de esas cantidades. Sin estar prediciendo qué puede pasar en el mercado.

Como puede ver, en este tipo de estrategias. Nuevamente hay una serie de variables que pueden ser complejas. Sobre todo cuando es su primera vez implementando un plan financiero de esta forma. Por lo que siempre va tener mucho sentido que contrate a un Planificador Financiero Certificado que brinde servicios por hora. Y le permita correr distintos escenarios para usted aportándole la experiencia de trabajar en estos temas todos los días.

3er error : No tener un fondo liquidez para sus ingresos en el retiro

El mercado de valores en últimos años ha tenido un desempeño maravilloso. Pudiéramos decir que efectivamente no fue así durante el año 2020 de la pandemia, ni en el 2022. Pero quitando estos dos años si han sido crecido sustancialmente.

Por lo que muchos inversionistas han preferido tener el 100% de sus activos en el mercado de valores. Buscando que este crecimiento continue. Pero como nos ha enseñado el tiempo, las acciones suben y bajan, y eso que se llama volatilidad es normal.

Por otra parte, diversos estudios muestran que cada cierto tiempo vendrá una recesión y los mercados tenderán a bajar.  Lo cual no tendría ningún problema si usted está trabajando. Recibiendo un ingreso continuo y sencillamente espera a que el mercado se recupere en el tiempo. O hasta quizás decide invertir un poco más para aprovechar el momento.

El problema se da cuando ya no se está trabajando y se necesita vender parte de su portafolio para complementar su gasto. Porque el cheque del Seguro Social no le alcanzará en la mayoría de los casos para cubrir el 100% de su gasto.

En ese momento no vas a querer vender si el mercado está bajando. Pero como necesitas el flujo de caja, te vas a ver en la obligación de hacer esta venta.  Es allí donde la sugerencia es que tengas un fondo de emergencia o cobertura que logre sustentarte por un año.

Para calcular el monto que debes tener en este fondo, puedes tomar tu gasto de necesidades básicas mensuales. Y multiplicar esa cantidad por 12 meses.  Pudiendo dejar un mes en una cuenta bancaria tradicional y el equivalente los 11 meses restantes en una cuenta de High Yield Saving Account o un Money Market. De forma tal de aprovechar las altas tasas que existen actualmente.

Los inversionistas que en cambio no aplican estas estrategias de planificación. Y deciden que quieren tener todo su dinero invertido en su 401K Tradicional cuando ya están en el retiro. Capaz deben vender a un precio muy bajo, pero además tendrán que pagar impuestos por la cantidad que están retirando lo cual pudiera hacer que el problema fuese doblemente peor.

En conclusión, los temas de impuestos junto a proyecciones para el retiro siempre traen una cantidad de variables que son realmente complejas. Y mucho más en estos momentos de regulaciones cambiantes. 

Es allí donde un Planificador Financiero Certificado que brinde servicios por hora puede servirte para validar o darte una segunda opinión razonada y con números de cuál es mejor camino a seguir.

Alonso Rodríguez Segarra –PLANIFICADOR FINANCIERO CERTIFICADO™

Que brinda servicios de planificación financiera por horas, cumpliendo con criterios fiduciarios y de pago exclusivo. Tiene más de 20 años de experiencia en el mundo financiero. Ha sido nombrado por Investopedia entre los 100 mejores asesores financieros de EE. UU.

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Nota: Los comentarios dados en esta guía son sólo para fines educativos. Antes de tomar una decisión financiera, debe consultar con su asesor financiero o realizar las investigaciones que correspondan. Recuerda que resultados históricos no son garantía de rendimientos futuros. Esta guía no toma en cuenta impactos de impuestos en los comentarios aportados. Siempre consulte su caso particular con un especialista. Nosotros no somos su asesor financiero y recuerde que cada caso es distinto.

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