5 tips para saber cuándo es el momento de despedir a su asesor financiero y cómo la planificación por horas puede ayudar

Teóricamente la principal labor de todo Asesor Financiero debería ser siempre poner el interés de su cliente por encima del suyo propio. Puesto que fue contratado para generar valor para su cliente. Pero vemos que a veces la teoría no va en línea a la práctica.

Muchas personas cuando buscan a un Asesor Financiero le preguntan: ¿Es usted un asesor fiduciario?

Pero realmente, no todas las personas saben qué significa eso. Por lo que comencemos por describir de dónde proviene esta palabra:

Fiduciario según su origen viene del Latin de la palabra “Fiducia”. Que significa confianza y seguridad.

Por lo que pudiéramos pensar que todos lo asesores o planificadores financieros deberían de cumplir con el criterio fiduciario. Puesto que el cliente le está dando la confianza permitirle administrar su dinero. Para lograr el mayor beneficio para el cliente.  Pero lamentablemente, esto no siempre es así.

Es por ello, que en este artículo vamos a compartir con ustedes los 5 tips que le permitirán saber si su asesor financiero no está procurando lo mejor para usted. Y quizás llego el momento de despedirlo y buscar a otro asesor. O un esquema totalmente nuevo para el manejo de sus finanzas.

1.- Le ofrece un producto financiero que combina un seguro. Que supuestamente no tiene ningún tarifa o comisión

No le parecería extraño si Yo le dijese que le quiero vender un producto financiero llamado Anualidad. Que tiene como características que le ofrece un rendimiento garantizado. Sin importar de lo que ocurra en el mercado de valores. Esto siempre le va a dar un rendimiento y lo mejor de todo, es que no tiene ningún tarifa o comisión.

Todo aquel que tenga conocimientos financieros básicos. Sabe que en el mundo de las inversiones hay dos leyes que siempre se cumplen:

1) A mayor rendimiento más riesgo y

2) No existe almuerzo gratis, siempre alguien va a pagar la cuenta.

Por lo que usualmente, cuando su asesor financiero le ofrece este tipo de productos. También le debería decir, que con las anualidades:

• • El asesor financiero recibe una muy buena comisión por la venta de este tipo de productos. Lo que puede hacer que busque más su interés que el suyo.

• • Tienen cargos de rendición o de salida cuando usted desee su dinero, que son muy altos. Particularmente, los primero 5 a 10 años, si desea retirarse dejará gran parte de su dinero en estas penalidades

• • Además de las comisiones que obtiene el vendedor y las comisiones de salida, también pudieran estar invirtiendo su dinero en Fondos Mutuales con altas comisiones de administración.

Por lo que siempre es importante que cuando su asesor financiero le ofrezca una anualidad.

Le pregunte por escrito si él está recibiendo una comisión por la venta de este producto. Y por favor no se deje llevar por la promesa de rendimientos garantizados o con beneficios fiscales, porque luego de todas estas comisiones muchas veces esos beneficios terminan desapareciendo.

2.- Le dice que llegó el momento de comprar una póliza de vida con planes de ahorro. O las llamadas Indexed Universal Life Insurance o Whole Life Insurance

Lo primero que usted se debe preguntar es: ¿Realmente necesito tener una póliza de vida?

Esta pregunta la podemos responder con otra pregunta, ¿tiene usted seres queridos o personas que dependan financieramente de usted? Si la respuesta es sí en casi el 99% de los casos le podemos decir que le va a ser mucho mejor adquirir una póliza de vida de término en lugar de una Universal o Whole Life Insurance.

Las pólizas de vida de término le ofrecen la posibilidad de tener una mayor cobertura a un precio sustancialmente menor y podrá contratarla por el plazo que lo necesite.  Usualmente este plazo es o bien hasta que sus dependientes financieros puedan valerse por si mismo o hasta que usted haya logrado acumular a lo largo de su trabajo las inversiones y el ahorro necesario para que si le llegara a pasar algo, ellos heredarían sus activos y estarían cubiertos.

¿Por qué en la mayoría de los casos las pólizas de Indexed Universal Life Insurance o Whole Life Insurance, no son lo mejor para usted?

La respuesta es muy sencilla, este tipo de productos financieros y de seguro, les ofrecen una alta comisión a su asesor para que este le venda esta póliza, lo cual puede nublar el criterio fiduciario del asesor financiero.

Por otra parte les dicen a usted como cliente que estas pólizas son muy buenas porque usted va a tener lo que se llama un Cash Value, lo que le permite que no sólo estés cubierto por si algo le pasa sino que también va a ir acumulando ahorros en el tiempo a una muy buena tasas.

Esto tiene dos problemas fundamentales, si usted ve el valor de rescate o salvamento durante los dos primeros años, en la mayoría de los casos es igual a cero.  Por lo que si usted se retira no va recibir nada del dinero que ha aportado, lo que quiere decir que usted dio dinero para comprar una póliza y para ahorrar por dos años pero si decide retirarse no recibe nada.

La principal causa por la que durante los primeros años si usted decide que no quiere continuar en una póliza de Indexed Universal Life Insurance o Whole Life Insurance, es que precisamente, gran parte de ese dinero fue directamente como un incentivo a su asesor financiero.

Y el segundo gran problema que tienen este tipo de Pólizas de Vida con planes de ahorro. Es que realmente el rendimiento que ofrecen luego de quitar todas las comisiones es realmente malo, si lo comparamos con otros esquemas de inversión.

Por lo que, si su asesor financiero le dice que llego el momento de comprar una de estas pólizas de vida, piénselo muy bien. Porque quizás no este actuando en su mejor interés como cliente sino quizás sea lo mejor para el bolsillo del asesor, pero no el suyo.

3.- Su asesor sólo le llama o lo contacta cuando desea ofrecerle una inversión en particular.

Si cuando contrató a su asesor financiero esté sólo le hizo un pequeño cuestionario. Y al finalizar el mismo le dice que usted es un cliente: Convervador, Moderado o Agresivo y posteriormente de esa información no crea para usted una receta especifica de inversión, tenga mucho cuidado.

Usualmente. ocurre especialmente con los asesores financieros que pertenece a uno de estos grandes grupos financieros. Los cuales van ofreciéndole instrumentos financieros no por aquello que sea mejor para usted sino por aquello que sea mejor para el grupo financiero que ellos representan y por supuesto para el bono del asesor.

Esto genera que usted tenga un portafolio de inversión que no respondan a sus metas financieras. Ni a una clara política de inversión que le debió ser entregada por escrita. Donde se señala cuanto iba a tener de acciones y cuánto de bonos. Así como también que sub-cantidad iba a tener de cada uno de estos activos internamente.

Sino que más bien va a tener un portafolio que va ir respondiendo por aquello que esté de moda.

Y con lo cual seguramente el grupo financiero va a hacer más cantidad de dinero. Bien sea porque es un instrumento que ofrecen ellos mismo. O por ser una inversión donde este grupo financiero obtiene algún tipo de incentivo.

Su portafolio de inversión debe ser como una receta de repostería. Donde claramente le digan que va a tener. Por ejemplo, una tasa de acciones y una cucharadita de bonos de mercados emergentes.  Siendo un portafolio que esté específicamente estructurado para cumplir las metas que se ha propuesto en el tiempo.

4.- Su asesor de inversiones le cobra altas comisiones por el manejo de su dinero. Pero no le ofrece ningún otro servicio de planificación financiera, sino que sólo administra su portafolio.

En los Estados Unidos el promedio estándar de una comisión por administrar su portafolio se encuentra alrededor de 1%.  Y debemos tomar en cuenta que en general la mayoría de los asesores financieros buscan trabajar con clientes que tenga activos por encima de $250.000.

Por lo que podríamos decir. Que si este asesor le cobra por ejemplo 1,5% al año y usted tiene unos $500.000 con él, al año se estaría ganando unos $7.500 pero si su dinero creciera a una tasa hipotética de un 6% por unos 20 años, la comisión total que le habría cobrado el asesor sería de aproximadamente unos $275.000.

No estoy diciendo que quizás su asesor ha hecho una maravillosa gestión de inversión para usted. Pero si estoy diciendo que por este porcentaje usted debería estar recibiendo una serie de servicios conexos. O lo que se llama “Servicios de Planificación Financiera”

La planificación financiera la permite establecer cubrir una serie de áreas que son fundamentales para sus finanzas tales como:

• Planificación fiscal. Todo asesor que esté cobrando estas comisiones y administrando cantidades importantes de dinero para usted le debe haber pedido su ultima declaración de impuestos y ayudarlo a ver si hay áreas de optimización.

• Metas financieras. Saber que debes hacer para alcanzar tu independencia financiera en el retiro y quizás jubilarte en las bellas playas de Palm Beach en Florida, jugando golf.

• Flujo de caja. En estos momentos de inflación, es prioritario saber a dónde se va tu dinero y como podrás hacer que rinda aún más.

• Planificación Patrimonial. Un gran porcentaje de la población americana no tiene ni un Will ni tampoco poderes financieros o de decisiones médicas si algo le llegara a pasar

Si su asesor financiero le ofrece todas estas herramientas de valor para sus finanzas, seguramente es no sólo un asesor. Sino que debe ser un CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ que son los profesionales que tienen la responsabilidad de cumplir con el criterio fiduciario. Y velar por aquello que sea lo mejor para usted.

Los CFP® tienen que cumplir periódicamente con horas de estudios para seguirse preparando. Y hacer cursos de comportamiento ético ante el cliente. Además de eso han cumplido con un riguroso plan de estudios. Así como demostrar que poseen la experiencia para obtener esta certificación.

Debemos recordar lo que dice Warren Buffett: “El precio es lo que pagas, el valor es lo que obtienes.” Por lo que si usted está pagando por encima del promedio de la industria que es del 1% sobre el balance que le administra el asesor, debería estar recibiendo también servicios que estén por encima del promedio. Y no sólo la inversión de su portafolio.

Si no sabe cuánto le cobra su asesor financiero es el momento para que le pregunte por escrito cuánto le cobra por administrar su portafolio de inversión. rRecuerde que esta comisión es distinta al monto que está pagando por los fondos mutuales, ETFs o productos de inversión en los que está invertido su dinero.

5.- No responde sus mensajes. O no sabe cómo explicarle de una manera sencilla dónde está invertido su dinero.

Hay algo que el cliente siempre debe tener muy claro. El asesor de inversiones es un profesional que usted está contratando para que le ayude a maximizar el rendimiento de su dinero.  Este dinero no le pertenece al Asesor. Por lo que en todo momento, usted tiene derecho a:

1. 1. Saber claramente donde se está invirtiendo su dinero

1. 1. Obtener respuestas oportunas a sus requerimientos

Particularmente, la industria financiera ha querido mostrar que mientras más compleja sea la inversión mucho mejor será el rendimiento que pudiera obtener.  Pero la gran realidad, es que en la mayoría de los casos, es totalmente al revés. Mientras las inversiones sean más complejas y tu asesor financiero no pueda explicarte de forma lógica, cómo y dónde se está invirtiendo tu portafolio. Hay una mayor probabilidad de que estés pagando altas comisiones y quizás corriendo un riesgo innecesariamente alto.

Muchos inversionistas tienen la ilusión que el asesor de inversiones les podrá ofrecer un portafolio compuesto por productos exclusivos que nada más él conozca. Con la promesa de ser el tipo de inversiones que utilizan los grandes millonarios.

Pero la gran realidad, es que el mercado de inversiones es un sumamente grande.

Y sería realmente un poco ingenuo pensar que un cliente con un portafolio de unos cuantos millones o mucho menos que esa cantidad, realmente podrá acceder a las opciones de inversión que por ejemplo tiene el Elon Musk.

Por lo que si no entiendes bien en lo que está invirtiendo tu asesor. Y no te lo puede explicar de una forma sencilla y sin utilizar un argot técnico con palabras rebuscadas.  Es muy probable que quizás te pudiera ir mejor con un portafolio de inversiones en índices o ETFs con amplia diversificación y de bajo costo.

Por otra parte, son muchos los casos donde recibimos clientes que se quejan de que su asesor de inversiones no responde sus mensajes. O que les dan respuesta por salir del paso de una forma rápida y sin responder su requerimiento.

En estos casos es indudable que, si el asesor no tiene tiempo para usted. Es mucho mejor que tampoco le siga pagando por algo tan sencillo que debería hacer como es atender a su cliente.

¿Estás cansado de tener que seguir lidiando con Vendedores Financieros que se muestran como Asesores Financieros?

Como hemos visto a lo largo de todo este blog. La mejor forma de lograr que tu asesor financiero realmente vele por aquello que sea mejor para ti y no para él. Es que logres quitar del camino a los conflictos financieros.

Entendiendo por conflictos financieros del asesor cuando este recibe una comisión o incentivo particular por ofrecerte un producto o servicio financiero. Porque otra compañía le va a pagar una tarifa independientemente. Asi eso sea lo mejor para ti, o no.

Recientemente hay una nueva tendencia que viene naciendo en la industria de la asesoría financiera. Que logra realmente ofrecer un servicio que sea 100% fiduciario. Buscando lo mejor para el cliente y se trata de la Planificación Financiera por Hora.

En la Planificación Financiera por Horas

El planificador es contratado directamente por ti. Siendo tú su jefe, te aseguro que va a tener el mayor interés de ofrecerte un servicio que te agregue valor. Porque sabe que si no lo logra, no lo contratarás nuevamente. O no le referirás a tus conocidos o amigos.

La Planificación Financiera por Horas, funciona tal cual como cuando contratas a un Contador, un abogado o un consultor.  Lo estás contratando para que te ayude con un requerimiento puntual o general. Pudiendo ser aspectos tan variados como:

• La revisión de tu portafolio de inversión. Y ayudarte a crear una receta para que lo administres por ti mismo. Sin tener que parle una comisión porcentual a un asesor.

• Quizás quieras que revise si vas por el camino correcto para lograr las metas financieras que te has propuesto. Como por ejemplo, un retiro independiente.

• En otros casos, puede ser que desees que el planificador financiero por hora te ayude a revisar tus impuestos. Y te diga si hay algún punto que debes seguir optimizando.

• O quieres que revise tu flujo de caja para ver a dónde se va tu dinero. Así como temas de protección patrimonial.

• Así como también la simulación de escenarios para determinar si te conviene una estrategia de ROTH conversión. U otro tipo de soluciones para tu retiro.

¿Cuáles son los aspectos fundamentales que debes cuidar cuando vayas a contratar un Planificador Financiero que brinde servicios por horas?

• Primero, que sea un CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™.

• Segundo, pregúntale si recibe algún tipo de comisión por la venta, sugerencia o referimiento de algún producto financiero o de seguro.

• Tercero, que te muestre cuáles son los tipos de reportes o entregables que vas a recibir.

• Cuarto, que sepas si te va a atender directamente un CFP® al momento de hacer las revisiones de tu plan. O va a ser sencillamente una máquina o sistema de inteligencia artificial.

Esperamos que esta información haya sido de tu utilidad. Y como vemos, la industria de la asesoría financiera viene cambiando. Para ofrecerle a los clientes una propuesta de servicio, donde realmente, el cliente sea lo más importante.

Si deseas conocer más sobre cómo la Planificación Financiera por Horas, puede ayudarte a mejorar tus fianzas personales y familiares