¿Cómo una Roth Conversion impacta en su jubilación? 

Todos sabemos que una Roth Conversion es un tema complejo de explicar y entender. De modo que, hoy te explicamos de la forma más sencilla; como una Roth Conversion puede impactar en tu jubilación.

Así pues, iniciamos comentado que no todos los casos son iguales. Por lo que una estrategia que puede funcionarte a ti puede no funcionarle a otra persona. 

Por lo tanto, siempre lleva tu caso o planteamiento a un Planificador Financiero Certificado.

Ahora sí, necesitamos tener algunos conceptos claros antes de leer y procesar la siguiente información, la cual es solo con fines educativos. No representa ningún tipo de asesoría financiera. 

Roth Conversion

Es el proceso de mover fondos de una cuenta de jubilación tradicional a una cuenta Roth IRA. Hay cuentas tradicionales como: IRA tradicional o los planes 401(k) que ofrecen una deducción fiscal por las contribuciones que realiza. 

Sin embargo, cuando se retiran fondos en la jubilación debe pagar impuestos sobre esos retiros.

Por el contrario, las Roth IRA no ofrecen una deducción fiscal inicial por las contribuciones. Aunque, si sigue las reglas de la cuenta podrá realizar retiros libres de impuestos de su Roth IRA en su jubilación. 

Esto incluye los fondos que contribuyó originalmente, como las ganancias obtenidas.

Entonces, una Roth conversion le permite mover fondos de una cuenta donde grava los retiros futuros a una cuenta donde los retiros son libres de impuestos. 

Existen varias razones por las que algunas personas podría querer hacer una Roth conversion. Por ejemplo, quizá según sus planes del futuro piensen que pagarán un impuesto más alto en su jubilación que en el año en que realizan la conversion. 

Por lo tanto, tal vez quieran tener acceso a más dinero libre de impuesto en la jubilación. 

En consecuencia, hay algunos puntos que tomar en consideración con una Roth conversion. Primero, deberá pagar impuestos sobre el monto total que desee convertir en el año que la realice. En segundo lugar, existe reglas sobre cuando puede retirar fondos de su Roth IRA sin sanciones. 

Luego de aprender que es una Roth conversion, es posible que venga a tu mente la siguiente pregunta: ¿Qué será mejor para mí, en mi retiro? ¿Una cuenta Roth IRA o una IRA tradicional? 

¿Es mejor tener una Roth IRA durante la jubilación o una IRA tradicional?

Como hemos mencionado antes, cada caso es distinto. Sin embargo, si generalizamos, lo más común es tener una Roth IRA, pero tiene sus matices a considerar según su situación. 

A continuación, les mostraremos algunas diferencias claves:

Cuenta Roth IRA: 

1. Retiros libres de impuestos:

La principal ventaja son los retiros libres de impuestos durante su jubilación. Lo que significa que puede acceder tanto a sus contribuciones como ganancias libres de impuestos. Por supuesto, luego de cumplir ciertos requisitos. Esto puede aumentar significativamente sus ingresos para gastar durante la jubilación.

2. No se requieren distribuciones mínimas (RMD):

A diferencia de las IRA tradicional, no estas obligado a realizar retiros a una determinada edad. Esto permite una mayor flexibilidad en la gestión de sus ingresos de jubilación. Y potencialmente, minimizar su carga fiscal al retirar fondos estratégicamente. 

3. Implicaciones Fiscales:

Recuerde, las contribuciones a una cuenta Roth IRA, se realizan con dólares después de impuestos. Por lo que no obtiene un beneficio fiscal por adelantado.

Cuenta IRA tradicional: 

1. Crecimiento con impuestos diferidos:

Las contribuciones, suelen ser deducibles de impuestos. Lo que reduce su ingreso imponible en el año en que contribuye. Esto puede resultar útil si se encuentra en una categoría impositiva alta durante sus años laborales.

2. Distribuciones mínimas requeridas (RMD): 

A partir de los 73 años, se le pedirá que retire una cierta cantidad cada año. Lo que puede llevarlo a una categoría impositiva más alta.

3. Implicaciones Fiscales:

Los retiros de una IRA tradicional se gravan como ingresos ordinarios.

Entonces, ¿qué es mejor durante la jubilación?

Si espera estar en una categoría impositiva más baja durante la jubilación que la que se encuentra actualmente, una IRA tradicional podría ser ventajosa.

Habría recibido una reducción de impuestos por adelantado sobre las contribuciones y ahora pagaría impuestos a una tasa más baja.

Sin embargo, si espera estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación, una cuenta Roth IRA se vuelve más atractiva.

Los retiros libres de impuestos pueden aumentar significativamente sus ingresos para gastar.

¿Qué otros factores debemos considerar?

Sus ingresos generales de jubilación:

Si tiene varias cuentas de jubilación con diversas implicaciones fiscales.Una Roth IRA puede brindarle más flexibilidad en la gestión de su carga fiscal durante la jubilación.

Sus planes patrimoniales:

Si planea dejar sus ahorros para la jubilación a sus herederos, una Roth IRA puede ser una excelente manera de dejar un legado con ventajas impositivas.

En última instancia, la mejor opción depende de sus circunstancias individuales.

Quizás has leido que existe una nueva modalidad de servicio en el mundo de la asesoría financiera. Que te permite tener una consultoría por hora con un Planificador Financiero Certificado. Sin necesidad de tener que darle la administración de tus inversiones.

Porque quizás eres un inversionista que le gusta manejar por ti mismo tu portafolio. O sencillamente tienes un asesor de inversiones con el que te va bien. Pero su fortaleza no es la planificación financiera. Y necesitas una segunda opinión para validar si puede optimizar tus impuestos futuros.

Consultar con un asesor financiero por hora, puede ayudarlo a evaluar su situación fiscal, sus objetivos de jubilación y su tolerancia al riesgo. Para determinar si una Roth IRA o una IRA tradicional es mejor para usted durante la jubilación.

Estas son decisiones que se deben tomar informadamente. Por ello compartimos nuestro blog que habla sobre las ventajas de contratar a un asesor financiero fiduciarios por hora.  

En conclusión, la decisión entre una Roth IRA y una IRA tradicional para la jubilación es compleja y depende de diversos factores individuales.

Por lo tanto, considerar los siguientes puntos que mencionaremos a continuación es importante. Recordando que siempre es mejor la opinión de un asesor fiduciario sobre su situación.

Roth IRA: 

Ventajas:

• Retiros libres de impuestos en la jubilación

• Sin distribuciones mínimas requeridas (RMD)

• Potencialmente, mayor flexibilidad para gestionar la carga fiscal en la jubilación

• Beneficios para la planificación patrimonial

Desventajas:

• Se pagan impuestos sobre el monto convertido

• Existen reglas para retiros sin penalización

• No se obtiene una deducción fiscal inicial por las contribuciones.

IRA Tradicional:

Ventajas:

• Crecimiento con impuestos diferidos

• Deducción fiscal por las contribuciones en el año de la aportación.

Desventajas:

• Los retiros en la jubilación se gravan como ingresos ordinarios

• Distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 73 años 

• Menos flexibilidad para gestionar la carga fiscal en la jubilación

En general, si espera estar en una categoría impositiva más baja durante la jubilación, una IRA tradicional podría ser beneficiosa. Por el contrario, si anticipa estar en una categoría impositiva más alta, una Roth IRA puede ser más atractiva.

Considerar otros factores como sus ingresos generales de jubilación, planes patrimoniales y tolerancia al riesgo también es crucial.

Consultar con un asesor financiero calificado puede ayudarlo a evaluar su situación y determinar la mejor opción para usted.

Recuerde, la planificación financiera adecuada es esencial para garantizar un retiro seguro y confortable.

¿Le gustaría explorar escenarios específicos o discutir su situación personal para ver si una conversión Roth podría ser adecuada para usted?

Alonso Rodríguez Segarra – CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™

Que brinda servicios de planificación financiera por horas, cumpliendo con criterios fiduciarios. Tiene más de 20 años de experiencia en el mundo financiero. Ha sido nombrado por Investopedia entre los 100 mejores asesores financieros de EE. UU.

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Nota: Los comentarios dados en esta guía son sólo para fines educativos. Antes de tomar una decisión financiera, debe consultar con su asesor financiero o realizar las investigaciones que correspondan. Recuerda que resultados históricos no son garantía de rendimientos futuros. Esta guía no toma en cuenta impactos de impuestos en los comentarios aportados. Siempre consulte su caso particular con un especialista. Nosotros no somos su asesor financiero y recuerde que cada caso es distinto.

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