Checklist de finanzas para médicos, ¿Cómo está tu salud financiera?

Según un estudio realizado por el American College of Physicians del 2021; donde se mide el nivel de preparación financiera de los médicos, contando con la participación de 1900 profesionales de la salud. Encontramos algunos consejos de finanzas que le dejan los médicos que ya están por retirarse a sus colegas:

1. “No intentes seguir el ritmo de los Jones, especialmente si los Jones están en subespecialidades o campos quirúrgicos. Tampoco permita que su cónyuge/pareja lo lleve a esa trampa”.
2. “No asuma que sabe lo que está haciendo. Contrate a un profesional y no sea un planificador financiero de sillón”
3.  “¡Aprende sobre finanzas!”

La mayoría de los médicos no tienen tiempo; y, muchos de ellos les gusta llevar sus finanzas directamente. Por lo que hemos preparado esta publicación para que te sirva como un auto chequeo de tu salud financiera.

Así como todo buen diagnóstico comencemos revisando algunos síntomas o peligros que te ayuden a determinar que puntos puedes mejorar de tus finanzas familiares.

Para cada uno de estos peligros que vamos a presentar debes pensar cuál es tu estrategia o plan concreto para subsanarlo; recordando que las metas deben ser medibles y controlables en el tiempo y no sólo buenos deseos o intenciones:

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Primer peligro médicos: no tener suficiente dinero para mantener tu calidad de vida en el Retiro

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Según el estudio señalado arriba el 90% de los médicos señala que; dentro de sus prioridades financieras más importantes, independientemente de la etapa en que se encuentra en su carrera; está el tener el retiro que se merecen.

Como muchos de ustedes trabajan para hospitales ya deben tener una cuenta de retiro 401K – 403B; y bien sabes que, deberías estar maximizando el aporte que das a estas cuentas. De esta forma podrás obtener el aporte que dan los empleadores por cada contribución que tu realices. 

3 de cada 10 personas no están contribuyendo para recibir el máximo de la contribución que les puede dar su empresa; y, según un artículo de CNBC, esta es una de las principales formas de alcanzar la independencia financiera en tu retiro.

En este caso las preguntas más importantes que te debes hacer son:

¿Estoy maximizando mi aporte para aprovechar al máximo la contribución de la empresa? y ¿Cada año cuando sube mi ingreso aumento el aporte?

Si respondiste que si a estas preguntas la próxima interrogante sería:

¿Estoy maximizando mis oportunidades para que mi dinero crezca para mi jubilación sin pagar impuestos en todas las cuentas con beneficios fiscales que puedo? 

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Aportes a tus cuentas IRA

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Recordar que también puedes dar aportes a cuentas IRA o Individual Retirement Account, las cuales vienen en dos variedades Tradicional o Roth IRA; si ya tienes un plan 401K recordar que también puedes aportar a estas cuentas y así tener mayores beneficios fiscales.  Siempre es bueno recordar que hay limitaciones de cuánto puedes aportar y si puedes rebajar la cantidad que contribuiste de tu declaración de impuestos.

Por último dentro de esta sección es saber si tienes una estrategia claramente definida; donde establezcas cuánto debes estar ahorrando y si podrás o no cumplir con tu meta de tener una jubilación confortable. Luego de tantos años de trabajo.

En este punto no hay una vía rápida, el utilizar una calculadora sencilla para estimar tu retiro no es la mejor vía. Según el American College of Physicians; 73% de los médicos que se encuentran en una etapa avanzada de su carrera se apoyan en un Planificador Financiero; y, buscan que sea un CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™. 

Lo más importante es que la gran mayoría de los que lo usan; señalan que, se sienten mucho más confiados que van a lograr sus metas financieras.

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Muchos médicos son DIY – Do it yourself

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Por esta razón sugerimos tomar en cuenta en sus proyecciones los siguientes factores:

• Gastos importantes que tendrás en el futuro: mudanza o compra de una casa, gastos educativos de tus beneficiarios.
• Impacto en tu portafolio de inversión de bajas del mercado; y, si esas ocurren justo en el año de tu retiro. Así cómo debe ir cambiando la composición de tu portafolio con el paso de los años.
• Gastos recurrentes: vacaciones, cambios de carros, etc.
• Seguro Social, que pasa si lo tomas ante o después de tu edad de retiro.
• Impacto que tiene ahorrar en cuentas con beneficios fiscales y si debes ahorrar en cuentas imponibles.

Recuerda también que si bien muchos médicos señalan que; uno de los principales factores por los cuales no acuden a un Planificador Financiero; es por costos o por no tener la cantidad de dinero en activos que muchos piden. Hay una nueva tendencia de planificación financiera por hora; en la cuál sólo pagas por lo que necesitas y en general el costo de la hora va desde $150 a $350, en promedio.  Siendo ideal para aquellos que buscan una segunda opinión.

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Segundo peligro médicos: Mientras más ganas más gastas y más te endeudas

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Es totalmente entendible que luego de tantos años estudiando y luego de haber pasado toda esa etapa de inicio de tu carrera; finalmente empieces a tener un mejor ingreso y tengas dentro de nuestra sociedad consumista la propensión a gastar más. Puesto que se comienza a aplicar esa frase que dice “Me lo merezco y si bien esto es totalmente cierto”.

Debemos recordar una de las frases que comparten uno de los médicos veteranos en el estudio que señalamos antes donde dice:

“Ojalá hubiera vivido con los mismos medios después de la residencia durante varios años para ahorrar y ponerme al día con las deudas.”

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Pero la gran mayoría de los médicos desconoce cuánto está gastando cada mes; y, allí es donde te debes preguntar ¿Realmente cuánto gasto al mes? Y si incluyo gastos no recurrentes como vacaciones u otros sé cuánto gasto al año.

Aquello que no se controla, no se puede mejorar, por lo que compartimos algunos sitios webs o apps que te pueden ayudar con esta actividad:

• EveryDollar Budget
• Mint by Intuit
• YNAB Budget

Entre muchas otras que existen en el mercado; por favor no te asustes cuando veas el monto que estás gastando y no busques endeudarte con las tarjetas de crédito en estos momentos; ya que, las tasas de interés están en sus máximos históricos.

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Métodos para pagar tus deudas

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Entonces la otra pregunta que te debes realizar; en caso de tener deudas de tarjetas de crédito es cuál es el plan que vas a aplicar para pagarlas lo más pronto posible; pudiendo escoger entre dos metodologías:

• El método de la avalancha: pagando primero las deudas que tienen la tasa más alta de interés.
• El método de la bola de nieve; pagando la deuda más pequeña, para luego seguir con la próxima deuda y sentir cómo si puedes lograrlo e ir poco a poco.

Luego de pagar la deuda de las tarjetas tienes que establecer una estrategia para ir pagando tu deuda estudiantil; y, entender el impacto financiero que esto tiene en el tiempo; así mismo evaluar si calificar  en programas de ayuda para aminorar esta deuda; tales como: la Condonación de préstamos estudiantiles públicos. Y considerar tener mucho cuidado con pensar en estrategias de consolidación de deuda en estos momentos de altas tasas de interés.

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Pero definitivamente es algo que vale la pena pensar; tomando en cuenta que, dependiendo en qué momento te encuentres de tu vida profesional; la deuda estudiantil figura como una de las principales preocupaciones de los médicos. Por lo que la pregunta a realizarte sería, ¿Cuál es la estrategia que tienes preparada para atacar estas deudas?

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Tercer peligro médicos: caer en las manos de un asesor financiero o vendedor de seguros inescrupuloso

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Por supuesto que siendo los profesionales de la medicina una de las profesiones con mayores posibilidades de ingresos en los Estados Unidos; es natural que una gran cantidad de vendedores quiera brindarles sus servicios, lo cual no es malo pero no todos los asesores son iguales.

Aquí una breve lista de los puntos que siempre debe cuidar:

• En muy pocos casos vas a necesitar una póliza de vida; que combine cobertura en caso de fallecimiento y un plan de ahorro. Siendo mucho mejor aquellas llamada Pólizas de Término o Term Life, donde simplemente compras protección en caso de fallecimiento.  Todas aquellas llamadas Whole Life o Universal Life; terminan siendo muy costosas y buenas para el que las vende y no tanto para el que las compra.
• No siempre el asesor más simpático o el que usan todos tus amigos es el mejor para ti; siempre antes de entrevistarte con el asesor financiero revisa sus datos en BrokerCheck; para así ver si tiene alguna denuncia y si de verdad tiene las licencias que dice tener y si están vigentes.
• Por otra parte, no estás buscando a alguien que te quiera vender el producto financiero que más le convenga al asesor; sino aquel que te convenga más a ti, por lo que sugerimos siempre apoyarte con un Fee-Only Advisor; que ponga siempre tus intereses por delante de los suyos.
• Necesitas saber si tu asesor ha pasado por un estricto control de calidad y si está certificado; para brindarte asesoría en la planificación de tus finanzas y allí sin lugar a duda un CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ es el indicado.

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¿Has revisado si tu asesor cumple con estas características?

Por último, por supuesto que el tener pólizas de discapacidad temporal y permanente; así como para cubrir cualquier caso de demandas por mala praxis es fundamental; pero, también es importante saber si tienes las pólizas adecuadas.

En conclusión, podríamos decir que tu mundo financiero tiene 4 dimensiones que debes vigilar siempre:

• Ingresos y egresos: buscando siempre que el ingreso sea mayor que lo que gastas, pero debes saber cuánto gastas.
• Dinero en bancos e inversiones: tener siempre dinero ahorrado en el banco para tus emergencias de corto plazo; otra parte más grande invertida y si vas a hacer inversiones especulativas establecer el porcentaje máximo que puedes perder.
• Activos y deuda: saber qué salvo tu hipoteca, la meta siempre será pagar primero todas aquellas deudas; que estén muy por encima de la tasa de inflación del año.
• Protección: tener tus documentos testamentarios, poderes o Trust listos, así como las pólizas básicas (Vida, Discapacidad, Seguros de responsabilidad)

Y si no tienes tiempo para hacer toda esta revisión, o simplemente deseas que un profesional experto te de una segunda opinión; la opción de planificación por horas es tu mejor opción, usando sólo aquello que necesitas.