Los 5 errores más comunes al contratar a un asesor financiero

Un día leí un estudio que decía que muchas personas prefieren ir al dentista que ir donde el asesor financiero. Hablar de tus finanzas con una persona que no conoces indudablemente no es sencillo. Y mucho menos, saber escoger a un profesional que se adapte a lo que deseas.

En general la relación profesional con un asesor financiero es como la de tu médico de cabecera. Una que durará muchos años y será complejo deshacer porque seguramente ya te habrás acostumbrado a él. Por lo que se hace fundamental que tengas las herramientas correctas para escoger al asesor financiero que más te convenga o al menos, poder detectar cuáles son los errores más comunes que cometen la personas al contratar a un asesor.

1.- Si le sirve a mi amigo me debe servir a mi

La fórmula común para seleccionar a un asesor financiero, es preguntarles a tus amigos si tienen uno, y contratarlo. Si bien es cierto, que venga referido por alguien automáticamente genera un nivel de tranquilidad, porque uno dice:

“Si le sirve a mi amigo, seguramente me servirá a mí”, pero no siempre es así. Por lo que siempre debes preguntarle, cuál es la metodología de inversión que utiliza. Dentro de los cuales hay principalmente 2 modalidades:

a) La inversión activa

El asesor determina cuales pueden ser los activos (acciones o bonos) con puedan lograr mejores resultados y crea un portafolio. Siempre es importante validar si realmente para el nivel de riesgo que estás corriendo, estás recibiendo rendimientos que lo valgan. Asimismo, si usted está pagando por un portafolio activo y pasa el tiempo y sigue teniendo exactamente las mismas acciones/bonos: 

Entonces no hay concordancia entre lo que pidió versus lo que recibe.

Por cierto, diversos estudios muestran que estas metodologías no logran ser exitosas en el tiempo. Ya que es muy complejo que una persona pueda continuamente determinar cuál es la acción o inversión ganadora. Y usualmente, se utilizan productos financieros con altas comisiones.

b) La inversión pasiva:

Bajo esta modalidad, el asesor construye un portafolio utilizando fondos de índices o lo llamados ETF´s (Exchange Traded Funds).Esto les permite tener una amplia diversificación a bajo costo y dependiendo de: Su perfil como cliente y las metas que desea alcanzar, su inversión estará compuesta más por acciones o bonos.

Esta metodología de inversión está basada en los hallazgos de varios premios nobel:

Y lo que señala, es que: Mientras tengas un portafolio de amplia diversificación, y mantengas la proporción de los activos donde invertiste en el tiempo, te verás favorecido de la creación de valor continuo de las empresas. Y si alguna de ellas llega a fallar, te quedan todas la otras.

Aunque se llame Pasiva, la labor del asesor es verificar que la receta del portafolio, no cambie en el tiempo. Y por ejemplo; se mantenga siempre que tengas una taza de acciones y una cucharadita de bonos de mercados emergentes. Y que no ocurra al pasar el tiempo que revises tu portafolio tengas: Una taza de bonos emergentes y una cucharadita de bonos de mercados emergentes. Es allí, donde quizás a para tu amigo la metodología activa sea la adecuada pero quizás para tus metas familiares estás buscando un portafolio pasivo.

2.- No preguntar cuánto cuesta la asesoría financiera o no tener un precio de referencia

Los clientes cuando buscan a un asesor financiero tienen algo muy claro: Que quieren ganar dinero y que están procurando el mejor rendimiento.

Pero a veces se les olvida lo más importante entender cuál es rendimiento neto, el resultado de restarle a su rendimiento la comisión que el asesor le cobrará es uno de los principales errores que se comete al buscar un asesor financiero, preguntar cuánto cuesta la asesoría. Sobre todo, luego de preguntar, es crítico que sepa que existen varias modalidades de cobro de comisiones u honorarios:

b) Comisión porcentual sobre la cantidad de dinero o del portafolio de inversión que el asesor administre por usted:

Este ha sido una de las modalidades que ha venido creciendo por excelencia en la industria financiera. Siendo este un porcentaje calculado sobre la cantidad de dinero que usted tiene con el asesor, sus intereses están alineados. El asesor quiere que a usted le vaya mejor para que a él también le vaya mejor.  La comisión promedio por activos administrados se encuentra alrededor del 1%. Es común que esta comisión sea menor a medida que el asesor administre una mayor cantidad de fondos para usted.

c) Comisiones cobradas por el asesor de forma Flat o Fijas:

Esta modalidad viene creciendo en el mercado y en los últimos años se ven planificadores financieros que simplemente cobran un monto fijo por las horas que dedique a su proyecto como lo haría un contador o un abogado.  Ideal para aquellos clientes que desean simplemente una revisión o una segunda opinión. Hasta para aquellos que no tengan un portafolio de inversión, pero están formando sus ahorro y desean una guía. De igual forma, el costo va a ir en función al nivel de preparación de asesor o planificador financiero: Puede ir desde $100 hasta montos por encima de los $600. Cuando se trata de un proyecto en particular, el precio puede ser entre $2500 – $8000 (este es un marco referencial).

3.- ¿Un asesor financiero y un planificador financiero son la misma cosas, verdad?

Muchas personas usan las siguientes palabras como sinónimos y realmente no son lo mismo: asesor financiero, planificador financiero, coach financiero, consultor financiero o asesor de riqueza. 

Ahora bien, ¿Por qué es importante que usted entienda que es lo que hace un Asesor Financiero versus un Planificador Financiero? y ¿por qué es más importante aún que sepa que valor tiene que el Planificador obtenga un Certificación?

Usualmente, cuando hablamos de un asesor financiero, va a ser un especialista que le ayudará a invertir por usted su portafolio,de acuerdo lo descrito anteriormente. Pero cuando hablamos de un planificador financiero:

Tradicionalmente, va a ser un profesional que verá sus finanzas de una forma más global. No solo preocupándose por cómo invertir su portafolio de inversión sino que también verá otros aspectos de sus finanzas como: Planificación fiscal, flujo de caja, optimización de deudas, planificación sucesoral, donaciones, planes de retiro. Y en general, ayudarlo a saber si podrá cumplir sus metas financieras de corto, mediano y largo plazo.

Que sea un planificador financiero certificado le permitirá tener la tranquilidad de que ha hecho un juramento para ofrecerle siempre: lo que sea mejor para usted. Dejando de lado su interés personal y habrá tenido que cumplir con un extenso programa educativo y de preparación continua.

De los principales errores que comenten las personas, es contratar por el mismo precio a un especialista que ofrece menos y en algunos casos, no velará por brindarle lo que sea mejor para ellos.

4.- ¿Si el asesor financiero pertenece a uno de los grandes bancos de inversión es mucho mejor verdad?

Usualmente, tenemos la fantasía de creer que: “Tener un asesor financiero de los más grandes bancos de inversión, es tener el mejor servicio”. Esto es, porque uno siente que estas grandes corporaciones, le darán los mejores datos para usted tener el mejor rendimiento. Siento desilusionarlo, pero esto no es así en todos los casos. Y particularmente, no se cumple cuando la cantidad de dinero que administra el asesor para usted no es realmente importante.

Para estos grupos, un cliente de $10 Millones es un buen cliente, pero no un súper cliente. Por eso, una de las quejas más comunes que tienen los clientes de estos grandes grupos es, que al momento de la venta: Su asesor siempre estaba disponible y sintió que le pusieron una alfombra roja de bienvenida, pero posteriormente, no había forma de contactar al asesor o la atención ya no era la misma.

Lo que ocurre aquí, es que pocos clientes saben que estos asesores tienen metas muy agresivas de ventas. Y les llegan tantos clientes, que lo que realmente les incentiva por ser lo que mueve su bono de desempeño: Es la captación de fondos o dinero de clientes a la mayor velocidad.

Lo que hace que continuamente cambien el asesor en el tiempo, a medida que este va logrando más clientes. O se pasa a trabajar con otro grupo financiero. Por lo que muchas veces es mejor estar en firmas de asesoría de inversión más pequeñas.

5.- Su portafolio de inversión no está dando el resultado que espera y decide cambiar de asesor financiero.

Este es un punto que se debe ver con mucho cuidado. Puesto que siempre otro asesor de inversión le va a poder decir que el asesor anterior hacía todo mal. Y por ello su portafolio no rinde lo que se espera. Nuestra principal sugerencia es la siguiente:

Si el mercado de valores viene cayendo y su portafolio también, es normal que su saldo baje. Ahora bien, si el mercado viene subiendo y su portafolio no sube, esta no es una situación normal.

Mire bien que estoy diciendo que no se mueve como el mercado. Pero no estoy diciendo que quizás usted invirtió una cantidad pero el mercado bajó. Y si bien ha subido, usted todavía no ha recuperado la cantidad que tenía originalmente. Porque en este caso, el momento en el que invirtió su dinero:

Es el gran factor que determina si podrá recuperar su saldo ante los movimientos del mercado. Así como si su asesor rebalanceó su portafolio antes estas fluctuaciones. Para que cuando las piezas internas cambien de valor, sus proporciones se mantengan.

Es de suma importancia, que su asesor de inversión le brinde educación continua a través de blog, videos. Esto le permitirá a usted tener una visión general de:

Cuáles son las piezas que componen su portafolio, sus costos y porque se usan esas piezas y no otras. De esta forma, usted podrá saber si realmente su portafolio no ha subido por un problema de desempeño de su asesor. O sencillamente, porque las piezas que utiliza no son las adecuadas o no están alineadas a su perfil de inversionista.

Esperamos que esta pequeña listas de los 5 errores más comunes al escoger un asesor de inversión le sirva y para aquellos que ya tengan un asesor les va a ser de mucha utilidad para validar si capaz hoy día su asesor cae en algunas de estas situaciones.

Alonso Rodriguez Segarra (CFP)

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