¿Has escuchado alguna vez el término de automedicación financiera?

Todos los médicos nos han repetido más de mil veces lo peligroso que puede ser el automedicarse y que usualmente las personas van al médico es ya cuando se siente muy mal, y las respuestas siempre son las mismas: “Doctor yo me sentía mal, pero pensaba que con esta pastilla se me iba a quitar”.

Imagínate lo mismo, pero con tus finanzas, muchas personas sienten que como el dinero es una herramienta que usan todos los días eso los hace especialistas en el tema, por lo que eso de contratar a un asesor y planificador financiero no tiene tanto sentido para ellos o es algo que sólo usan aquellos que tengan grandes problemas de dinero (bien sea por estar llenos de deudas o más bien por tener dinero y no querer perderlo).

Por esta razón queremos compartir con ustedes de forma breve una metodología que usamos con nuestros clientes, y si te vas a automedicar financieramente por lo menos tengas una guía sobre los pasos que debes seguir para alcanzar tu Bienestar Financiero.

7 pasos para tu Cima Financiera:

Antes de comenzar, no hay forma de empezar a mejorar tus finanzas personales si no cumples con la base de todo:

Tus gastos deben ser menores a tu ingreso

Una vez cumplido con esta base es que podemos pasar a los siguientes pasos:

1. Ahorro igual a 1 mes de tu gasto mensual:

Cuando hablamos de finanzas personales, el gran factor siempre será tener la capacidad de protegerse financieramente y que los pequeños gastos inesperados no te lleven a la bancarrota, la mejor forma de empezar es calculando cuánto gastas en promedio cada mes y esta será tu primera meta de ahorro. Sugerimos que ese dinero lo mantengas en una cuenta bancaria distinta a la que usas en el día a día para tus gastos, de esa forma sentirás que no está allí para los gastos usuales sino sólo para situaciones imprevistas.

2. Eliminar las deudas de las tarjetas:

Vemos con temor como nuevamente luego del inicio de la pandemia, los niveles de deuda en las tarjetas de crédito vienen subiendo, lo que nos dice que hay muchas personas pagando con la tarjeta de crédito aquellas cosas que no pueden pagar con sus ingresos y es muy probable que estén gastando más de lo que ganan.  Tal y como se ve en la afamada serie de Netflix el Juego del Calamar – Squid Game, aquellos que se endeudan no terminan bien, es un juego que muchos pierden y en este caso no hay una recompensa secreta que vas a recibir si gastas más con tus tarjetas, no te dejes engañar con programas de puntos o millas.

3. Fondo de emergencias:

Como ves, la idea es ir subiendo cada vez a una nueva estación de seguridad y bienestar financiero, tu próximo paso debe ser lograr tener ahorrado en el banco por lo menos el equivalente entre 3 a 6 meses de tu gasto (si vives en USA), si vives en Latinoamérica sugerimos que este monto sea mínimo de 12 meses.  La principal emergencia que debes pensar cómo cubrir sería: ¿Tengo un ahorro suficiente para sostenerse financieramente si perdiera mi fuente de ingreso?, y si piensas que lo tienes la segunda prueba es ¿Dicho ahorro me alcanzará hasta que vuelvas a encontrar un trabajo como el que tenías?

4. Seguros de salud y vida:

Creo que todas las familias del planeta hemos sufrido la lamentable pérdida de un familiar o un amigo con la pandemia, ratificando aquella frase famosa de publicidad de una compañía de seguros venezolana que decía “Es mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo”.  Los costos de cualquier tema relacionado a la salud son sumamente importantes, pudiendo quebrar las finanzas familiares rápidamente, por lo que es fundamental contar con esta protección.  De igual forma si tu familia depende financieramente de ti, el tener una póliza de vida para su protección se hace fundamental, pero sugerimos siempre usar las pólizas llamadas de Término o Term Life por su nombre en inglés y no aquellas que combinan ahorro con seguros.

5. Invertir:

Si algo nos enseña este período es que la inflación está presente y se come el dinero que tengas en tus cuentas bancarias.  Es por lo que luego de tener tu fondo de emergencia debes comenzar a invertir.  Muchas personas dicen que les da miedo invertir porque su saldo puede bajar, pero no se dan cuenta que realmente en el banco el dinero va perdiendo todos los días su poder de compra, pero lo que ocurre es que el saldo se ve igual pero cuando sales a comprar te fijarás que no vas a poder adquirir lo mismo que hace un año o diez años.  En el mercado de valores por lo menos el dinero tiene la posibilidad de subir y bajar y no sólo de bajar como ocurre en tu cuenta bancaria.  Recuerda si vas invirtiendo poco a poco con aportes mensuales automáticos es una de las mejores formas de lograr esa independencia financiera que tanto deseas y tener a tu dinero trabajando por ti hasta cuando tú estás durmiendo.

6. Pagar la hipoteca:

Si vives en los Estados Unidos es muy probable que tengas una hipoteca a muchos años y normalmente los asesores financieros recomendaríamos, que si la tasa de interés son tan bajas como las actuales, no sería necesario pagarla pero como ya nos vamos acercando a las cima de tus metas financieras y si ya no estás tan joven, es muy probable que tengas que empezar a realizar ventas de tus inversiones para mantener tus gastos y pagar tu hipoteca, porque quizás ya estás jubilado.  Pero estas ventas de inversiones pueden tener un impacto fiscal siendo mejor llegar a la cúspide sin ninguna deuda.

7. El logro de tus metas financieras:

Este es el momento de nirvana financiero, donde ves que has logrado tus metas de acumular el dinero necesario para vivir una jubilación o retiro independiente, pudiendo mantener o mejorar tu calidad de vida, de igual forma ya seguramente habrás podido ahorrar para la educación de tus hijos y es donde empezamos a luchar por esas otras metas que quieras lograr: como dejar un legado a tu familiar o apoyar a fundaciones de caridad, la segunda casa o el barco que siempre quisiste.

Como ves no se trata de una receta que se aplica en una oportunidad, sino que más bien es como una ruta hacia la cúspide de una montaña donde seguramente tendrás retos y tropiezos en el camino, pero si estás claro de lo que quieres: llegar a tu cima financiera y sabes cómo llegar nada podrá detenerte.

Por supuesto hay muchas personas que tratan de lograrlo sólo y muchas otras que más bien deciden que un asesor y planificador financiero puede servirte como un coach para guiarte a lo largo de tu camino financiero, previniendo que cometas errores financieros que pueden tener altos costos.