Los alquileres suben en USA, ¿tiene sentido alquilar?

En toda familia latina o hispana, desde que nacemos se nos ha enseñado que lo más importante que todos podemos tener es un techo propio.

Esto además de darte tranquilidad es tu mejor inversión, y por otro lado siempre se ha dicho que pagar por alquiler es sinónimo de botar tu dinero.

Puesto que estarías pagando para que otro gane dinero mientras tu más bien no tendrías nada.

Ahora bien, vamos a retar este pensamiento y darle respuesta a esa gran interrogante:

¿Tiene sentido alquilar una vivienda? ¿Será siempre mejor comprar una casa?

Por supuesto que el primer reto que encontramos para darle respuesta a estas interrogantes es el extraordinario aumento que han tenido los cánones de arrendamiento de viviendas en los Estados Unidos.

Durante los años 2021 y el 2022, este incremento es de 49.8% en Miami, según un informe de realtor.com y promediando casi un 20% a nivel nacional y lo peor es que especialistas del sector inmobiliario dicen que esta tendencia continuará.

Por otra parte, vemos que las tasas de hipotecas están comenzando a subir de forma importante, recordando que en enero del 2021 llegaron a su mínimo histórico de 2,65%.

Lo cual no se había visto en los últimos 50 años, pero ya para abril del 2022, había subido mucho más de 4%.

Asimismo, la Reserva Federal ha comunicado claramente que va a continuar subiendo las tasas de interés a fin de ponerle un freno a alta inflación que se viene viviendo en USA.

Con lo cual menos personas tendrán la posibilidad de acceder a la compra de una vivienda puesto que las cuotas mensuales del pago de la hipoteca ya no serán tan económicas.

Entonces, como las hipotecas se van a poner más costosas, podemos pensar:

¿El precio de las viviendas bajará?

Según un informe realizado por Bank of America no hay esperanza de que en el corto plazo el precio de las viviendas tienda a bajar sustancialmente debido a que todavía existe un déficit de unos 5 millones de viviendas.

Muchos millenials ya no quieren vivir con sus padres y las líneas de producción a nivel mundial todavía se encuentran afectadas por el efecto de la pandemia y la guerra con Ucrania.

Por lo que más se piensa hasta que pudieran seguir subiendo un poco más.

Luego de leer esto muchos pudieran decir: ves por eso es que es mejor comprar tu vivienda y no botar el dinero pagando alquileres, pero te vamos a dar 6 claves para que puedas tomar esta decisión con mayor base y no simplemente por ser algo que siempre nos han dicho en nuestras familias que “alquilar es malo”.

1.    ¿Alquilar es botar el dinero?

Para responder esta interrogante te queremos hacer la siguiente pregunta:

¿Cuándo pides un vehículo alquilado sientes que estás botando tu dinero?

En muchos casos la respuesta más usual sería, por supuesto que no porque estoy pagando por usar por un tiempo el automóvil de otra persona para así lograr desplazarse por la ciudad y hacer todas las cosas que necesito.

Bueno en el caso del alquiler de una vivienda ocurre de la misma forma, estas pagando por una de las necesidades más importantes del ser humano la cual consiste en tener un techo donde dormir, vivir y estar con tu familia, entonces es sencillamente un servicio el cuál disfrutas y por ello y tienes que pagar.

2.- ¿Sabes si vas a vivir en esa casa por más de 3 o 5 años?

La pandemia nos enseñó que la movilidad es una clave fundamental, vimos como muchas personas que vivían en las grandes ciudades con el trabajo a distancia han preferido mudarse a sitios más remotos.

Donde pueden tener una casa con patio, aunque de igual forma ahora que las ciudades vuelven a resurgir vemos que grandes empresas les están pidiendo nuevamente a sus empleados que regresen a las oficinas. 

Siempre debes tomar en cuenta que comprar una nueva vivienda tiene una serie de costos que llegan a ser sumamente importantes, como son los trámites que realizas.

Hay que pedir que te otorguen el crédito, el monto que gastarás en remodelaciones o mejoras, también te darás cuenta de que necesitas nuevos muebles porque los que tenías antes no quedan bien en tu nueva casa.

Ni hablar de lo que pudiera pasar si tuvieras que vender tu casa al poco tiempo y nada más en la comisión del corredor inmobiliario tendrás que pagar más de un 5%

En el estado de la Florida, lo que quiere decir que según Zillow el precio promedio de una vivienda en este estado es de $356.000 o sea ya por allí tendrías una pérdida de $17.800, sin incluir los otros costos que vas a tener.

3.- ¿Debe un inmigrante que recientemente llega a USA comprar una vivienda?

Pudiéramos pensar que no es la mejor decisión, tomando en cuenta que hay dos factores que jugarán contra del inmigrante: 

• Historial Crediticio:

Como estas llegando al país y todavía no tienes ni siquiera un número de Seguro Social.

El cual lo usan las oficinas de crédito para saber si vas a ser una persona de buena o mala paga al momento de otorgar un crédito o hipoteca para la compra de una casa. 

Por lo que sería como presentarte a un examen para cintas negras cuando apenas estás empezando con cinta blanca.

Trayendo como consecuencia que el monto que pagarás por tasa de interés va a ser mucho más alto y es mejor esperar hasta que tu “Credit Score” vaya mejorando y allí si puedas pedir una hipoteca a 30 o 15 años con una tasa fija.

• El sitio donde vivas determina la escuela a la que asistirán tus hijos

Pudiera ser que como familia no se adapten o no les guste un colegio en particular y tengan que mudarse por este factor o sencillamente porque cambiaste de trabajo y con los precios tan altos de la gasolina tus gastos de traslado te obliguen a mudarte.

4.- ¿Cómo saber técnicamente si me conviene más alquilar o comprar?

Para dar respuesta a esta pregunta, tenemos que entrar en aguas un poco más profundas y resulta que existe un índice sumamente interesante que nos ayuda a entender si es bueno alquilar o comprar.

Se trata de la siguiente relación:  debes dividir el precio de la vivienda que quieres comprar entre el monto que en cambio pagarías en alquiler por un año, y si el resultado de este indicador diera por encima de 15 los especialistas señalan que es mejor alquilar.

Si lo quieres ver como una fórmula, sería así: Precio de la vivienda / (alquiler mensual *12).

En este momento, si bien hemos dicho que la ciudad de Miami ha tenido un incremento enorme del monto que pagan las personas por alquiler.

También podemos ver que el indicador de Precio o Alquiler se encuentra por encima de 48, siendo un valor muy por encima de 15 y los especialistas nos dirían que no es un buen momento para comprar, en el mundo de las inversiones eso sí sería un análisis completamente distinto y mucho más complejo.

5.- ¿Cuánto es lo máximo que debo dedicar de mi ingreso en alquiler?

En este punto hay una regla de oro que señala que no deberías de gastar más del 30% de tu ingreso en un alquiler, siendo esto lo único que te permitirá ahorrar en el futuro e invertir tu dinero para que crezca en el tiempo. 

Lamentablemente en la actualidad esta es una de las reglas que la gran mayoría tiende a faltar, representando el monto de alquiler más de un 50% de su ingreso.

En muchas familias limitan así su capacidad de ahorrar y se exponen a gastos inesperados, que terminan incrementando el saldo de tu tarjeta de crédito.

6.- ¿Pero entonces es mejor alquilar o comprar?

Como vemos la respuesta responderá siempre a muchos factores personales, pero para darte mayores herramientas que te ayuden a tomar una decisión es importante que te hagas la siguiente pregunta:

¿Qué tan estricto y planificado eres con tus gastos?

Con ello queremos decir lo siguiente:

Si eres una persona que mes a mes sabe cuánto gasta y puede determinar que le queda un remanente mensual y ese monto sabe que no va a sucumbir a las tentaciones del consumismo.

Y más bien lo puedes ahorrar para ser invertido en un portafolio de inversiones que crezca por unos 20 años o más, pudiera ser una buena opción el invertir y más bien estar alquilado.

Dejando que ese dinero crezca en el tiempo para ti y cuando te vayas a jubilar tendrás la posibilidad de comprar una casa o tener dinero disponible para tu jubilación.

Ahora bien, si ni siquiera llevas un control de cuánto gastas cada mes y sabes que si tuvieras un dinero extra más bien lo gastarías hoy porque no sabes si llegarás a viejito…

En ese caso el tener una deuda hipotecaria producto de la compra de una vivienda te va a servir como una camisa de fuerza que hace que todos los meses tengas que pagar la hipoteca.

De esa forma ir construyendo un patrimonio con el valor de tu casa en el futuro y por supuesto si te queda algo cada mes no dejes de invertirlo en un portafolio diversificado.

En conclusión, hay muchos factores que toman parte en una decisión de este tipo, por lo que es allí donde un Planificador Financiero Certificado puedo ayudarte a tomar una decisión modelando con herramientas profesionales los distintos escenarios para determinar cuál es el que más te conviene.